משלמים הרבה בכרטיסי אשראי? זו ההזדמנות לחשוב על התנהלות פיננסית נכונה

האם אתם משלמים הרבה בכרטיסי אשראי? האם אתם משלמים במזומן?
איך ההתנהלות הפיננסית שלכם?

כרטיסי אשראי…
אמצעי התשלום החביב עלינו, לא?
רובנו משלמים את מרבית ההוצאות שלנו בכרטיס אשראי.
והדיעות חלוקות:
האם כדי לקבל שליטה ובקרה על ההוצאות שלי בעסק או בחיים הפרטיים אני צריכה להשתמש בכרטיס אשראי או בתשלום במזומן?
מהי התנהלות פיננסית נכונה?
יש מי שאומר: "אם אני רוצה לשלוט על ההוצאות שלי, אשלם הכל במזומן, ואחיה רק ממה שיש…"
אם יש מזומן בארנק משלמים…ואם אין…לא קונים.
אנשים כאלה בדרך כלל הולכים בתחילת החודש לכספומט, מוציאים את התקציב החודשי, וחיים ממנו
וממנו משלמים את הוצאות הבית, ואת הבילויים וה"בזבוזים".
הם יודעים שהתקציב קצוב, ואין להם אפשרות להוציא יותר ממנו.

לעומתם, יש אנשים שמשלמים כמה שיותר מהוצאותיהם בכרטיס אשראי, ואינם מחזיקים כמעט מזומנים בארנק, אנשים כאלה אומרים: " כשאני משלם באשראי, יש לי תיעוד של כל מה ששילמתי, אני מקבל מחברת האשראי דו"ח כל חודש, ויודע בדיוק כמה שילמתי על הוצאות הבית, מזון , ביגוד ועוד"
ראוי לציין שבאתרים של חברות האשראי ושל הבנקים, יש היום פילוח של כל הוצאות האשראי שלכם לפי סוג העסק, ויש גם אפשרות לסווג את ההוצאה,
בסוף החודש, אנחנו יכולים לבדוק כמה הוצאנו על כל הוצאה בחשבון הבית, או בחשבון של העסק, ולתכנן את החודש הבא.
לראות איפה הוצאנו יותר מדי, ואנחנו צריכים לחסוך, ואיפה הוצאנו נכון – ואולי אפילו יכולים להרשות לעצמנו להוציא יותר בחודש הבא.
אז מהי התנהלות פיננסית הנכונה עבורכם?

הבחירה האם לשלם הכל במזומן או הכל באשראי היא בחירה מורכבת,
לא לכל אחד ואחת נוח ללכת עם אלפי שקלים בארנק, ויש יתרונות וחסרונות לכל דבר.
אני מסכימה עם משלמי המזומן , שהתשלום במזומן גורם לנו "לחיות ממה שיש" – אם אין כסף בארנק לא קונים,
אך החסרונות של הגישה הזו היא שמזומן הוא דבר גניב, היכולת לגנוב את המזומן מהארנק היא מאוד קלה, ויש לא מעט מקומות עבודה או אפילו בתי קפה שיש בהם הרבה גניבות של ארנקים,
חסרון נוסף הוא שבקנייה במזומן אין תיעוד חיצוני, וכדי לדעת כמה הוצאתם במהלך החודש, אתם נדרשים לכתוב כל הוצאה ולסכם בסוף החודש כמה הוצאתם.
היתרון של מזומן הוא באמת הידיעה שיש תקציב ברור, ואתם חיים ממה שיש – יש כאלה ש התנהלות פיננסית במזומן מתאימה להם

הבחירה לשלם הכל באשראי גם היא מורכבת…ויש לה חסרונות
חברות האשראי ובתי העסק עושים הכל כדי לגרום לנו להוציא יותר כספים…
ההצעה לשלם בתשלומים (אליה אתייחס בהמשך), והקלות שבה משתמשים בכרטיס האשראי, גורמת לנו להוציא יותר, ולבזבז יותר, לפעמים ללא מחשבה נוספת…
ריבוי כרטיסי האשראי היום, מאפשר לנו לקחת אשראי גבוה מהבנק,
ואם הבנק או חברת האשראי מגבילה אותנו, כמעט תמיד ימצא גורם נוסף (כמו כרטיסים חוץ בנקאיים) שיתנו לנו אשראי

מכירים את התמונה הזו של "הגברת עם הסלים", המראה הזה במרכז הקניות של זו שהולכת עם המון שקיות של חנויות….
ואתם יודעים שהיא כרגע במסע קניות, וקונה מכל הבא ליד?
סביר להניח שהגברת הזו היא ממשתמשי כרטיסי האשראי…
והיא אפילו לא זוכרת בסוף מסע הקניות כמה הוציאה על כל פריט או כמה שילמה בכל חנות –
ברגע שעברה לחנות הבאה, היא כבר בסצנת הקניות החדשה, והיא מוציאה ומבזבזת ללא הכרה.
אז האם התנהלות רק בכרטיסי אשראי היא התנהלות פיננסית נכונה?
אני מכירה כמה אנשים שהתשלום בכרטיסי אשראי מאוד סיבך אותם, וגרם להם לחוסר שליטה ויצירת חובות מאוד גבוהים לחברות האשראי.
אין ספק שהשימוש בכרטיס אשראי הוא מאוד נוח, והפך כבר מזמן לשיטה צרכנית ולא רק לאמצעי תשלום.
כששאלתי את לקוחותי במה הם בוחרים, אמרו לי אלה שמשתמשים רק בכרטיסי אשראי, שהתשלום באשראי מאפשר להם יותר שליטה על ההוצאות שלהם ולא פחות
היו שסיפרו לי שהם משתמשים באתרים של הבנקים ושל חברות האשראי, כדי להכין תקציב חודשי, ולבדוק את עצמם בסיום החודש כמה הוציאו, ולעדכן את התקציב שלהם מחודש לחודש.
חשוב לציין את היתרון שיש בכרטיסי אשראי והוא הביטוח של חברות האשראי, אם נגנב לכם הכרטיס, אתם יכולים לבטל את העסקאות מול חברת האשראי (כמובן בהתאם לנוהל העבודה שלהם), ובשונה ממזומן, אתם מבוטחים ויכולים להשיב לכם את הסכומים שנגנבו.
אמנם חברות האשראי גובות עמלה או תשלום חודשי עבור כרטיס האשראי, אך יש בכך מעין עלות של הביטוח שאנחנו מקבלים מהם.

נושא נוסף בעייתי בכרטיסי אשראי הוא , כפי שציינתי קודם, עסקאות התשלומים.
יש הרבה אנשים שמתפתים לשלם בתשלומים, ואז "פוגשים את ההוצאה" בחודש הבא,
הדבר גורם להם לעשות את כל הקניות שלהם בתשלומים, כדי לדחות גם את אלה של החודש הבא, ואז הם נכנסים לסחרור אינסופי, שממש פוגע ביכולת שלהם לעשות בקרה על ההוצאות.
לפעמים, במהלך קניות מזון בסופר, אני שומעת את הקופאית שואלת את האדם שנמצא לפני "בכמה תשלומים תרצה לשלם?" ואני אומרת לעצמי….למה היא מכניסה אותו לסחרור הזה…???
כששואלים אותי האם אני רוצה לעשות תשלומים על קניית בגדים או קניית מזון אני אומרת לקופאית בחצי צחוק…
"ומה, בחודש הבא לא נקנה אוכל? בחודש הבא לא נקנה בגדים"?
אין ספק שהתנהלות פיננסית בתשלומים אין סופיים בכרטיסי אשראי אינה התנהלות פיננסית נכונה…
ההמלצה שלי לרכוש בתשלומים רק בקניות חד פעמיות שישמשו אותנו לתקופה ארוכה.
קניתם טלוויזיה? תעשו 3-4 תשלומים כדי שלא יכביד.
קניתם מחשב לעסק או מחשב לבית? שלמו ב2-3 תשלומים כי תשתמשו במחשב לחודשים רבים.

קניות מתמידות שאתם קונים כל הזמן כמו מזון, דלק, נסיעות, בגדים, מספרה…אל תעשו בתשלומים!
כי אתם נכנסים ל"לופ של תשלומים " שקשה לעצור אותו אחר כך.
כל הזמן תהיו מופתעים מסכומי כרטיס האשראי שיורדים לכם בבנק בסוף החודש.
אם יש לכם סכום בחשבון…וחסכתם כסף כדי לקנות טלוויזיה , מחשב או טלפון, תשלמו אפילו בסכום אחד.
כדי שלא לגרום התחייבויות מתמשכות שאין עליהן שליטה.
אחד הנושאים הבעייתיים אצל עצמאיים הוא תשלום המע"מ והמקדמות למס הכנסה..
עצמאיים צריכים לנהל התנהלות פיננסית בצורה נכונה גם בתחום העסקי וגם בתחום הפרטי.
זה אמנם נושא לפוסט אחר….אבל מדי פעם יש לי לקוח שאומר שאין לו כסף לשלם את המע"מ שמשלמים פעם בחודשיים, והוא מבקש לשלם בתשלומים.
באתר רשות המיסים ניתן לשלם בתשלומים, ואני תמיד ממליצה ללקוח לשלם את הכל בסכום אחד.
ומראש לשים את סכום המע"מ והמקדמות למס הכנסה בצד במהלך החודש – כדי שלא להיות מופתעים בתשלום המיסים,
הדבר גורם ליצירת חובות עתידיים…וכשיגיע תשלום המע"מ הבא בעוד חודשיים – שוב יהיה קשה לשלם את התשלום הבא…

שמעתי גישה נוספת מלקוחות שעובדים בשיטה משולבת:
כל הוצאות הבית הקבועות כמו חשמל,מים ,ארנונה, חינוך, בריאות משולמים בכרטיס אשראי,
ואילו הנושאים היותר "רגישים" כמו מסעדות, בילויים, ביגוד ועוד משולמים במזומן, ואז יש שליטה על הנושאים הרגישים, ולעומת זאת לא מסתובבים עם סכומים גבוהים של מזומנים בארנק,
הגישה הזו מאפשרת גם שליטה ובקרה על ההוצאות והתקציב, וגם שימוש במינון נכון בכרטיס האשראי.
יש תקציב "לבזבוזים ולהנאות החיים", ואם אין כסף בארנק – לא מבזבזים!
אין ספק ששיטה משולבת זו עוזרת להתנהלות פיננסית נכונה.

חשוב לציין שיש היום כרטיס אשראי שדומה למזומן,
מדובר על "כרטיס DEBIT" או כרטיס "דיירקט" שבו סכום הקניות יורד מיד בחשבון, ומי שנמצא בשליטה מתמדת על חשבון הבנק שלו, לא צובר חובות בסוף החודש ומופתע מסכום התשלום לחברת האשראי.
אני ממליצה למי שבכל זאת רוצה להשתמש בכרטיס אשראי, ואין לו יכולת לשלוט על ההוצאות שלו כאשר משלם באשראי, לבקש מהבנק את הכרטיס הזה, כדי שלא לצבור חובות לחברת האשראי,
יש כאלה שמשתמשים בכרטיס הזה, ועל ידי כניסה לחשבון הבנק שהם בתדירות גבוהה, גם שולטים על ההוצאות שלהם, וגם לא נדרשים ללכת עם מזומן בארנק בסכומים גבוהים
אז לסיום…
בואו נשלוט על כרטיסי האשראי שלנו (או יותר נכון על ההוצאות שאנחנו משלמים בכרטיסי אשראי)
ולא ניתן לכרטיס האשראי לשלוט בנו
התנהלות פיננסית נכונה היא חשובה לנו מאוד-
לא לומדים את זה בשום בית ספר וחשוב לחשוב על זה לפני שנכנסים לבעיות כלכליות!!!

לצמיחה עסקית וכלכלית לחצו כאן >>
ענת אשד גלזר, משרד רואת חשבון ויועצת עסקית
כל הקשת לעסקים בצמיחה